Zaniżone odszkodowanie OC – odwołanie i skuteczne sposoby na odzyskanie pieniędzy

Odszkodowanie z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) to finansowa rekompensata, którą ubezpieczyciel sprawcy wypłaca osobie poszkodowanej. Jej celem jest pełne pokrycie strat materialnych (np. kosztów naprawy pojazdu) oraz niematerialnych, w tym obejmujących należne odszkodowanie za straty moralne (np. koszty leczenia, ból i cierpienie). Choć posiadanie polisy OC jest obowiązkowe, praktyka pokazuje, że zaniżone odszkodowanie z OC to problem, z którym mierzy się wielu kierowców.

W tym artykule wyjaśniamy, jakie kroki prawne możesz podjąć, aby skutecznie walczyć o swoje prawa i uzyskać pełną kwotę od ubezpieczyciela.

Kiedy odszkodowanie z OC sprawcy jest za niskie?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, ubezpieczenie OC obejmuje odpowiedzialność cywilną każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym, wyrządziła szkodę w związku z jego ruchem.

Odszkodowanie powinno zostać ustalone w granicach odpowiedzialności cywilnej kierującego, aż do wysokości tzw. sumy gwarancyjnej. W przypadku wyroku sądowego sprawa jest prosta – sąd wskazuje konkretną kwotę. Jednak w postępowaniu likwidacyjnym to sam ubezpieczyciel szacuje wysokość strat, co często robi w sposób korzystny dla siebie i bez obiektywnego „punktu odniesienia”.

Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 10 stycznia 2023 roku (sygn. akt II CSKP 962/22) potwierdził generalną zasadę: odszkodowanie powinno pokryć całą szkodę, a zadośćuczynienie ma w pełni rekompensować doznaną krzywdę.

Jeśli więc realny koszt naprawy Twojego auta wynosi np. 18 tysięcy złotych, a ubezpieczyciel wypłacił jedynie 7 tysięcy złotych, masz prawo podjąć kroki prawne, aby odzyskać brakującą część pieniędzy.

Zaniżone odszkodowanie OC – odwołanie krok po kroku

Jeśli otrzymałeś decyzję, która nie satysfakcjonuje Cię finansowo, nie musisz jej akceptować. Oto proces, który pomoże Ci uzyskać dopłatę:

1. Dokładna analiza kosztorysu i decyzji

Kosztorys to najczęstsze miejsce, w którym dochodzi do zaniżeń. Sprawdź uważnie:

• czy uwzględniono wszystkie uszkodzone części i naprawy,
• jakie stawki za roboczogodzinę przyjęto,
• czy ubezpieczyciel nie zastosował bezpodstawnej amortyzacji części,
• jakie jest uzasadnienie decyzji, abyś mógł merytorycznie się do niego odnieść.

2. Gromadzenie dowodów

Musisz udokumentować realną wysokość szkody. Do odwołania warto przygotować:

• niezależny kosztorys naprawy z warsztatu lub od rzeczoznawcy,
• dokumentację fotograficzną uszkodzeń,
• faktury i rachunki, jeśli naprawa została już wykonana.

3. Sporządzenie pisemnego odwołania

Skuteczne zaniżone odszkodowanie OC odwołanie powinno mieć formę pisemną i zawierać:

• datę, miejscowość oraz dane poszkodowanego,
• numer szkody oraz numer polisy,
• jasne wskazanie elementów decyzji, z którymi się nie zgadzasz,
• merytoryczne uzasadnienie oparte na dowodach (np. wycenie rzeczoznawcy),
• precyzyjne określenie kwoty dopłaty, której się domagasz.

Ile masz czasu na złożenie odwołania?

Co do zasady, nie obowiązuje Cię sztywny termin na samo złożenie odwołania. Pamiętaj jednak, że nie warto zwlekać, ponieważ roszczenie może się przedawnić. Termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia wynosi 3 lata – po tym czasie dochodzenie dopłaty będzie w praktyce niemożliwe.

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odrzuci Twoje odwołanie?

Zdarza się, że mimo przedstawienia mocnych dowodów, ubezpieczyciel podtrzymuje swoje stanowisko. Pamiętaj jednak, że decyzja zakładu ubezpieczeń nie jest ostateczna ani wiążąca. W takiej sytuacji poszkodowany może wystąpić do sądu z pozwem o zapłatę, domagając się należnego odszkodowania.

Profesjonalna pomoc prawna

Posiadam wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw przeciwko zakładom ubezpieczeń, w tym w dochodzeniu dopłat do zaniżonych świadczeń. Jako ekspert ocenię Twoją sprawę i pomogę skutecznie dochodzić roszczeń, również na drodze sądowej.

Jeżeli ubezpieczyciel odmówił Ci wypłaty należnej kwoty, zapraszam do kontaktu – wspólnie zadbamy o to, abyś otrzymał pełną rekompensatę za poniesioną szkodę.

Artykuł powstał przy współpracy merytorycznej z Kariną Kaminiarz.